Portabilidade de crédito: como levar a dívida para outro banco e pagar menos juros

A portabilidade de crédito é o direito de transferir uma dívida de um banco para outro que ofereça condições melhores. Vale para vários tipos de operação, como empréstimo pessoal, crédito consignado e financiamento de imóvel ou de veículo. O objetivo é direto: pagar menos juros pelo mesmo saldo devedor.

Esse direito é garantido pela regulamentação do Banco Central. A instituição onde a dívida foi contratada não pode impedir a transferência nem cobrar por ela. Mesmo assim, muita gente segue pagando taxas altas por não conhecer o processo.

Passo a passo

O primeiro passo é pedir ao banco atual as informações da dívida. Você tem direito a receber o número da operação, o saldo devedor, a taxa de juros, o prazo que falta e o sistema de pagamento. Guarde esses dados, porque eles serão usados na comparação.

Com as informações em mãos, procure outros bancos e apresente o pedido de portabilidade. Peça que cada instituição informe as novas condições. Na hora de comparar, olhe o Custo Efetivo Total, conhecido como CET, e não apenas a taxa de juros. O CET reúne juros, tarifas e encargos, por isso mostra o custo real da operação.

Se uma proposta for vantajosa, o novo banco assume a dívida. Na prática, ele quita o valor no banco antigo e você passa a pagar as parcelas na nova instituição, com as condições combinadas. Todo esse trâmite entre os bancos é feito sem custo para o cliente.

O que observar antes de decidir

Ao receber o pedido, o banco original pode apresentar uma contraproposta para manter você como cliente. É a chamada retenção. Avalie sem pressa. Às vezes a nova oferta é melhor, às vezes vale a pena ficar. Decida pela proposta com o menor Custo Efetivo Total e com parcelas que cabem no seu orçamento.

Compare também o prazo. Uma parcela menor pode esconder um prazo mais longo, o que aumenta o total pago no fim. Peça as simulações por escrito e confira cada número antes de assinar qualquer documento.

Para conhecer as regras e usar ferramentas de cálculo, consulte o Banco Central do Brasil. Se um banco recusar a portabilidade ou dificultar o processo, registre uma reclamação no portal do consumidor ou nos canais oficiais de atendimento do Banco Central.